近两年代理了不少保险合同纠纷的案子,在案件办理的过程中看到了很多寿险公司的无奈和保险公司客户的不理解,原因在于很大一部分保险公司客户对现金价值不甚了解,甚至都没有听说过这个词语。今天,就通过这篇小文章,跟大家聊一下什么是保险合同的现金价值!
首先聊一下保险公司以及保险公司客户的苦恼。
保险公司有什么无奈呢?近年来由于部分代理退保机构的活跃,保险公司涌现出大量的客户投诉和举报情况,投诉及举报的内容基本一致,无非就是客户在买保险的时候保险营销员存在销售误导、返还佣金、赠送礼品等情形,现在发现保险跟买的时候讲的不一样,要求保险公司将所交的保费全部退还。这些保险公司客户除了拨打保险公司内部客服电话外,甚至拨打银保监监督电话12378,通过信函的方式向各地银保监分局进行投诉、举报。当保险行业的监管机构收到保险客户(保险消费者)投诉后,就会向相关保险公司发送转办函,要求及时处理化解该纠纷。收到行政监管部门的转办函后,保险公司怎么想呢?保险公司首先要核实投诉客户的保单情况,核查在订立保险合同时有无瑕疵的地方,核实后发现确实没有销售瑕疵,就要向监管部门递交核查报告,将情况向监管部门如实汇报一下。但是,保险客户的持续投诉举报使得保险公司的监管压力越来越大,保险公司也想尽快处理该纠纷,遂向客户提出解决方案--仅能根据保险法及保险合同约定退还现金价值!!对,是退还现金价值,并不是客户要求的全额保费!!保险公司的说法是对的,但客户不买账,所以保险公司很无奈!!
保险客户有什么烦恼呢?保险客户作为保险消费者,他们的苦恼来源于不理解!!为什么保险公司仅退还给我现金价值而不是全部保费呢?现金价值我还是头一次听说!!我把钱放在保险公司好几年了,保险公司没有给我处理过任何事情,我也没有申请过保险理赔,为什么我的钱变少了呢?我把钱放在银行,人家还给利息呢!!为什么保险公司不给利息还扣钱呢??客户带着一些列的为什么就陷入了“被害者思维”,开始幻想保险公司的种种“坑人手段”中,遂对保险公司产生种种埋怨,自己陷入种种烦恼。其实保险客户应该明白“天下没有免费的午餐”,你购买的保险是购买的保障,虽然没让保险公司理赔过,但是无形的保障也是要收费的!
好了,分析完了保险公司及客户的各种不理解。我们聊一聊保险合同的现金价值到底是什么?
《中华人民共和国保险法》中出现现金价值的地方都与“解除保险合同”有关,可见投保人(保险客户)解除保险合同退还现金价值是我国法律规定的,保险公司仅按照现金价值退还给客户保费也是合法的,客户想在解除保险合同时全额退还保费也是不合理的要求。
到底什么是现金价值呢?从专业的名词解释来看,现金价值是指投保人退保或保险公司解除保险合同时,由保险公司向投保人退还的那部分金额。简单讲,现金价值就是退保时能退出的钱,是保险公司扣除成本后剩余的那一部分钱。这部分钱属于谁呢?根据法律规定,这部分钱是属于投保人,在合同有效期内使用权归保险公司,但客户可以进行保单贷款,使用这一部分钱。
现金价值的设置是否合理呢?我认为是合理的。主要是基于一下几点:1、人寿保险产品大都合同期限比较长,短则三五年,长则几十年甚至终身,保险公司需要专门的人员、专门的业务系统去维护这些保单,需要成本!!2、保险公司在承保这一份保单后,为了保障被保险人的权益,在需要理赔的时候能拿出钱来,保险公司要按照监管规定提取责任准备金,这也是保证保险公司偿付能力的要求,需要成本!!3、为了保证保险客户的利益,保险公司要防止被撤销或宣告破产的情形下让客户的保单一直有公司去承担保险责任,保险公司要缴纳保险保障基金。需要成本!!4、保险公司的经营一般采取代理销售的模式,由保险营销员去销售保险产品,保险公司向其支付佣金,每一份保单都会有保险公司的佣金支出,这也需要成本!!因此,基于以上几个原因,保险公司经营每一份保险合同都有成本支出,在犹豫期过后保险客户解除保险合同时扣除成本,也在情理之中。
现金价值会不会越来越多?确实有这样的情况,但也不是每种保险产品都是这样的。一般保险产品的现金价值会随着时间的增长,产生部分利息等收益,这也是现金价值增长的一个原因,同时随着佣金支出的减少,各种成本的减少,现金价值也是越来越高。所以,持有保单的客户要坚信一点,即时间越长,保险收益就越高。
所以,根据以上的论述,我们可以得出一个公式,即保险合同的现金价值 = 投保人已缴纳的保费-保险公司的管理费用开支在该保单上分摊的金额-保险公司因为该保单向推销人员支付的佣金-保险公司已经承担该保单保险责任所需要的成本+剩余保费所生利息。
明白了保险公司的经营机制,就能明白为什么退保退不出累计所交的保费。希望已经购买保险的朋友长期持有手里的保险合同,最主要的是获得保险合同的保障,这也是购买保险的初衷。解除保险合同有损失,这是由保险公司的经营机制及法律规定所决定的,并不是保险公司坑害客户。再就是解除保险合同要通过正规途径,切莫轻信代理退保。
好了,保险合同的现金价值问题先聊到此,后期再聊关于保险的其他话题。
--我是一名律师,我善于处理各类保险合同纠纷,但我也为保险代言,愿每个家庭、每个人都有充足的保险保障!
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