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存款保险基金(基金存款保险会出事吗)

时间:2022年10月23日 9:36:45来源:投稿浏览:85次
[导读] 从上周末开始,国企 + AAA 信用债违约,就成了刷屏的热门新闻。 毕竟,在许多人看来,既有最顶级的 AAA 信用评级,又有地方国企这样的特别身份,怎么都该是 「好学生」 才是。 所以,一旦好学生也逃学,信心就一下子动摇了...

从上周末开始,国企 + AAA 信用债违约,就成了刷屏的热门新闻。

毕竟,在许多人看来,既有最顶级的 AAA 信用评级,又有地方国企这样的特别身份,怎么都该是 「好学生」 才是。

所以,一旦好学生也逃学,信心就一下子动摇了。

而且这种信心的动摇在快速扩散,这几天就有不同的朋友来问过诸如我的基金 / 存款 / 保险会不会出事这类问题。

所以,这里就几类产品的安全性,做一个盘点。

需要说明,这里说的安全性,是不考虑投资输赢,只是考虑类似 「跑路」 这样的风险。

其实,早在蚂蚁暂缓上市时,就有好几个朋友来问,我在支付宝买的基金不会有问题吧?

当然,类似的问题,此前在涉及且慢、天天等知名的基金第三方平台时,也有很多读者问过。

其实,在我看来,中国的这个基金第三方平台体系,是相当安全的!

因为,无论你在哪个合规有牌照的基金第三方平台买入基金,你的资金都会转至对应的基金公司,如果你没有通过这个平台在这家基金公司开立过基金账户,那么还会先完成开户程序。

有了基金账户,你转到基金公司的资金,会通过申购变成对应的基金份额,由基金公司确权。

是的,你通过基金公司的直销账户 (官网、APP),是可以查到在任意一个第三方平台申购的基金。

比如下图是我的富国基金 APP 下的基金持仓明细,可以看到通过第三方平台购买的 「代销基金」,还能看到某一个基金是来自哪个渠道。点开后,甚至可以看每一笔的交易明细。

所以,哪怕这个基金第三方平台破产 / 跑路等各种意外,因为你的资金已经是在基金公司的账上用来买股票买基金了,所以无需担心。

当然,理论上如果你的资金以充值方式放在第三方平台还没买成基金,这倒是可能有风险。

不过现在各家基金第三方平台,一般都支持直接从银行卡扣款申购基金,或者是充值的资金也是直接买成货币基金,几乎不太可能有真正的现金滞留在基金第三方平台,所以大可放心。

在证券公司开的股票账户安全吗?

曾几何时,中国的 A 股证券公司,的确出现过客户保证金被 「卷款」 的悲剧。

所以你搜索早年的文章,还能发现对这个问题的探究。

所以,后来就有了第三方托管的机制,这里摘录一个介绍,供诸位了解:

客户交易结算资金第三方存管,简称 「三方存管」,是指证券公司将投资者的交易结算资金(俗称保证金)独立于自有资金,交由商业银行以每个客户名义单独立户进行管理。商业银行作为独立第三方,为证券公司客户建立客户交易结算资金明细账,通过银证转账实现客户交易结算资金的定向划转,对客户交易结算资金进行监管,并对客户交易结算资金总额与明细账进行账务核对,以监控客户交易结算资金安全。

因为有了第三方托管的机制,所以 A 股证券账户的资金安全性是近乎 「无忧」 的。

说句题外话,有不少投资者通过各种途径去开设香港本地或者美国券商的港股 / 美股账户。这类账户,可就不存在那么安全的保障了。

以港股为例,许多券商不但直接托管你的资金,还托管你的股票,理论上证券公司出事,你的资金和股票都有遭殃的可能。

所以在港股,有些小投资者,甚至提取实物股票自己放在家中保管。

2003 年,香港有了投资者赔偿基金,一定程度缓解了这个问题。

不过,基金的赔偿有上限,为50万港元。

美股也是类似,也是依靠类似的制度。比如美股券商一般会宣传自己受证券投资者保护公司(「SIPC」)最高达 50 万美元(现金额度 25 万美元)的保护。

当然,此外不同券商可能还会根据自己与保险机构的协定,再有额外的保护。

但这种保护,与 A 股的第三方托管事前保障比起来,是事后保障。

银行存款是不是安全?

法理上,不是绝对安全的,因为银行也会破产,关于这个问题,近期的包商银行事件可以了解下。

不过,2015 年,中国推出了存款保险制度,核心要点可以用 「一人一行 50 万」 来概括。

根据《存款保险条例》,存款保险实行限额偿付,最高偿付限额为人民币 50 万元。同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的,实行全额偿付;超出最高偿付限额的部分,依法从投保机构清算财产中受偿。

下图是近期刚刚公布的存款保险的标识:

也就是说,你在一家银行的存款,只要不超过 50 万元,那么就是受到存款保险保护的,哪怕这家银行破产了,50 万元也是由存款保险基金赔付,这家银行破产清算的状况与你无关。

当然,超过 50 万,就要看银行破产清算了。

不过,在实际操作中,我国的监管暂时还是人性化。

比如对于包商银行处理,根据《2020 年第二季度中国货币政策执行报告》的口径,是个人存款全额保障,大额机构提供了 90% 的保障。

但是,未来若是破产的银行增多,可能存款保险的 50 万条款就会开始适用了。

所以,对普通老百姓,在银行的存款,还是尽可能确保一人一行低于 50 万的好。

需要提醒的是,银行理财产品不是银行存款,可不在这个保障范围的。

作为一个十多年的保险记者,我一直自豪的一件事情就是:人寿保险应该是中国金融市场最安全的金融产品之一。

《保险法》九十二条有一个明确的规定:

经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的,其持有的人寿保险合同及责任准备金,必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司;不能同其他保险公司达成转让协议的,由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的,应当维护被保险人、受益人的合法权益。

这句话简单理解就是:人寿保险公司可以破产,但是保单不可以出问题,必须有接盘的公司,而且接盘的公司必须确保合同的合法权益。

当然,保险系统在这之前,还有保险保障基金会先行托底。

本文来源:http://tiandingtougu.com/79481.html

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